- Pada April 2025, indeks S&P 500 (SPY) turun 14,6% dalam lima hari. Pensioner tanpa cadangan uang berisiko terpaksa menjual.
- Pencen tanpa utang membutuhkan $160,000-240,000 cadangan bersih untuk bertahan dari penurunan indeks S&P 500 tanpa menjual saham.
- Strategi yang utuh memberikan uang untuk tahun pertama dan mata uang seperti AGG untuk biaya 1 sampai 2 tahun.
- Sebuah studi baru-baru ini mengidentifikasi kebiasaan yang menggandakan tabungan untuk reformasi di Amerika dan mengubah reformasi dari mimpi menjadi kenyataan.
Pada April 2025, indeks S&P 500 (SPY) turun 14,6% dalam lima hari. Pensioner tanpa cadangan uang berisiko terpaksa menjual.
Pencen tanpa utang membutuhkan $160,000-240,000 cadangan bersih untuk bertahan dari penurunan indeks S&P 500 tanpa menjual saham.
Strategi yang utuh memberikan uang untuk tahun pertama dan mata uang seperti AGG untuk biaya 1 sampai 2 tahun.
Sebuah studi baru-baru ini mengidentifikasi kebiasaan yang menggandakan tabungan untuk reformasi di Amerika dan mengubah reformasi dari mimpi menjadi kenyataan.
Membayar hipotek dan pensiun tanpa hutang adalah pencapaian besar. Mengurangi pengeluaran bulanan Anda dan menghilangkan pembayaran bunga yang menghabiskan portofolio Anda. Namun, tidak adanya utang sendiri tidak menjamin keamanan keuangan. Tanpa cadangan uang yang memadai, bahkan pensiun yang dibiayai dengan baik dapat gagal ketika pasar berkurang atau timbul pengeluaran yang tidak terduga.
Sebuah diskusi baru-baru ini di Reddit menangkap dilema ini: seorang pensiunan mempertanyakan perlunya mendirikan dana darurat setelah pensiun, mencatat bahwa “Risiko utama adalah penurunan pasar…menghasilkan penjualan yang rugi”. Persepsi ini menunjukkan persis mengapa pensiunan bebas utang masih membutuhkan cadangan bersih yang signifikan.
- Usia 67, baru pensiun
- File: $1 juta diinvestasikan (70% saham, 30% saham)
- Biaya tahunan: $80.000 (perkiraan pengembalian 4%)
- Debit:Zero hipotek yang dikeluarkan
- Dana darurat: $ 15.000 dalam ekonomi
Usia 67, baru pensiun
File: $1 juta diinvestasikan (70% saham, 30% saham)
Biaya tahunan: $80.000 (perkiraan pengembalian 4%)
Debit:Zero hipotek yang dikeluarkan
Dana darurat: $ 15.000 dalam ekonomi
Pada kertas, itu terlihat solid, tingkat pembayaran 4% adalah berkelanjutan, dan utang nol berarti biaya bulanan yang lebih rendah, tapi di sinilah yang berbahaya.
Ancaman terbesar bukan kehilangan pekerjaan di masa pensiun, tapi kebutuhan untuk menjual investasi mereka selama resesi pasar. Risiko ini ditunjukkan pada bulan April 2025, ketika indeks S&P 500 jatuh 14,6% dalam lima kali, turun dari $ 564,52 menjadi $ 481,80. Untuk hipotesis pensiun kita dengan $ 700.000 saham, itu berarti kerugian kertas $ 146.000.
Sekarang rencanakan pengeluaran yang tidak terduga. Sebuah penelitian dari Center for Retirement Research di Boston College menemukan bahwa keluarga pensiunan rata-rata menghabiskan 10% dari pendapatan tahunan mereka setiap tahun untuk pengeluaran yang tidak terduga seperti perbaikan rumah tangga besar, tagihan medis yang tidak tercakup oleh asuransi, atau bantuan keluarga. Dengan anggaran tahunan $80.000, itu setara dengan sekitar $8.000 dalam biaya yang tidak terduga.
Dengan hanya US$15.000 dalam cadangan uang tunai, pensiunan ini menghadapi pilihan yang sulit selama krisis pasar: memotong pengeluaran secara drastis, menjual saham dengan kerugian 15% untuk menutupi pengeluaran, atau menggunakan kredit (memulihkan utang).
Cerita terus berlanjut
Pensiunan harus menjaga biaya hidup mereka selama 2-3 tahun dalam uang tunai atau obligasi jangka pendek terpisah dari portofolio investasi mereka. Bagi mereka yang menghabiskan $ 80.000 per tahun, itu berarti $ 160.000 hingga $ 240.000 dalam cadangan bersih.
Buffer tunai ini memiliki dua tujuan: menutupi pengeluaran yang tidak terduga tanpa mempengaruhi investasi Anda dan memungkinkan Anda untuk menghindari penarikan portofolio jika pasar melambat. Ketika saham pulih seperti yang terjadi setelah jatuh pada April 2025 dan pulih ke $691,79 pada Januari 2026 Anda menyimpan keuntungan tersebut daripada menahan kerugian.
Mari kita pertimbangkan strategi yang utuh: menyimpan satu tahun pengeluaran di rekening tabungan berpenghasilan tinggi, satu atau dua tahun lagi di mata uang mata uang mata uang AS jangka pendek atau dana obligasi seperti AGG (iShares Core US Aggregate Bond ETF), yang menghasilkan 7,78% selama tahun lalu, sekaligus memberikan stabilitas. Anda masih dapat menginvestasikan sisa portofolio Anda ke saham seperti SPY, yang memperoleh 16,83% tahun lalu, meskipun volatilitas April.
Perhitungkan kebutuhan darurat yang sebenarnya: Anggaran untuk 2-3 tahun pengeluaran yang diperlukan ditambah 10% per tahun untuk biaya yang tidak terduga. Jika Anda menghabiskan $80.000 per tahun, target cadangan bersih Anda adalah $200.000.
Bangun buffer secara bertahap: Jika Anda memiliki sedikit cadangan uang, redirect pengeluaran dari dompet Anda ke tabungan selama waktu pasar yang baik. Ketika saham naik lebih dari 15%, dapatkan beberapa keuntungan daripada menghabiskan semuanya.
Hindari kesalahan ini:Jangan berasumsi bahwa status bebas utang berarti Anda dapat mempertahankan 95% aset yang diinvestasikan. Fleksibilitas untuk menghindari penjualan selama resesi lebih berharga daripada keuntungan tambahan dari investasi total. Anda tidak lagi mencoba memaksimalkan keuntungan Anda menjamin bahwa uang Anda akan bertahan lebih dari 30 tahun, terlepas dari waktu pasar.
Kebanyakan orang Amerika sangat meremehkan berapa lama mereka perlu pensiun dan terlalu meremehkan seberapa siap mereka. Namun, data menunjukkan bahwa orang dengan kebiasaan cenderung memiliki lebih banyak kecenderungan untuk pensiun daripada mereka yang tidak.
Dan tidak, itu tidak ada hubungannya dengan meningkatkan penghasilan, menghemat uang, mengumpulkan kupon, atau bahkan membatasi gaya hidup Anda. Ini jauh lebih sederhana (dan lebih kuat) daripada apa pun. Jujur, mengejutkan bahwa semakin banyak orang tidak mengadopsi kebiasaan ini, mengingat betapa mudahnya melakukannya.
